Een huis even cash afrekenen kunnen de meeste mensen niet. Daarom sluit het overgrote deel van de huiseigenaren dan ook een hypotheek af, meestal met een looptijd van dertig jaar. Wat als het einde van die looptijd in zicht komt?
De looptijd van uw hypotheek is trouwens iets anders dan de rentevastperiode. De rentevastperiode kan uiteenlopen van een of twee tot zelfs wel dertig jaar; de looptijd van uw hypotheek is de termijn waarvoor u de lening afsluit. Aan het einde van die looptijd moet de lening in principe worden terugbetaald. In dit artikel gaat het over dat laatste, en over wat de mogelijkheden zijn wanneer u aan het einde van de looptijd wél, of juist niet de volledige schuld kunt aflossen. Dat laatste kan het geval zijn wanneer u bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheek heeft afgesloten.
Hebt u maandelijks een deel van de lening afgelost? Of betaalt u op de einddatum de lening in één keer terug? Is er bij het afsluiten van de lening een (beleggings-)verzekering afgesloten of een bankrekening geopend waarmee de lening wordt afgelost? En hoe hoog is naar verwachting op de einddatum de resterende schuld? Vragen waar veel mensen niet direct een antwoord op weten. U ook niet? Wij kunnen u hierbij helpen. Grofweg zijn er aan het einde van de looptijd twee situaties mogelijk:
U heeft dan de volgende mogelijkheden:
Bij vrijwel alle hypotheken mag u per jaar 10% van het geleende bedrag boetevrij aflossen. Dat heeft wel fiscale gevolgen. AAZ Adviesgroep adviseert u hier graag over.
Of dit mogelijk is, hangt af van uw bank. Sommige banken zijn bereid een nieuwe leningsperiode met u overeen te komen, waardoor aflossing op een later moment in de toekomst komt te liggen. De hypotheekrente is dan echter vaak niet meer aftrekbaar en het kan ook zo zijn dat de lasten moeilijk te dragen worden, bijvoorbeeld omdat u tussentijds met pensioen gaat. Wij kunnen voor u uitzoeken of uw bank u deze mogelijkheid ook biedt.
Is uw bank niet bereid om de looptijd te verlengen? Dan kan het afsluiten van een nieuwe hypotheek een optie zijn.
Wanneer bovenstaande opties niet mogelijk zijn, dan kunnen wij voor uitzoeken of we geld uit uw andere verzekeringen of spaarproducten vrij kunnen maken om de hypotheeklening tóch af te lossen. Ook het aflossen van slechts een deel van de schuld kan al helpen: in dat geval is het soms tóch weer mogelijk een nieuwe, lagere hypotheek af te sluiten.
Ook wanneer er wel voldoende vermogen is om de hypotheek op het eind van de looptijd volledig af te lossen, zijn er een aantal zaken waaraan u moet denken.
Wanneer uw hypotheek volledig is afgelost, valt een belangrijke kostenpost weg en krijgt u meer te besteden. Daalt uw inkomen, bijvoorbeeld doordat uw pensioen lager is dan uw huidige inkomen? Dan kan het zomaar gebeuren dat u een flink bedrag in ‘stenen’ heeft zitten, maar toch te weinig geld heeft om nog leuke dingen te doen. Wanneer dit het geval is, kunnen we samen met u kijken naar mogelijke alternatieven.
Een slaap- en badkamer op de benedenverdieping, een inloopdouche in plaats van een badkuip: naarmate uw leeftijd vordert, wilt u wellicht wat aanpassingen aan uw huis doen. Die kunt u financieren met een consumptief krediet, maar ook met een ‘kleine’ hypotheek.
Wanneer u bijzondere medische zorg nodig heeft (bijvoorbeeld in een verpleeghuis) moet u daarvoor een eigen bijdrage betalen. Die bijdrage is hoger wanneer u een hypotheekvrije woning heeft, dus kan het verstandig zijn om hiervoor alvast een bedrag te reserveren.
Uw woning vertegenwoordigt een aanzienlijk vermogen. En u wilt natuurlijk voorkomen dat uw nabestaanden veel erfbelasting moeten betalen wanneer ze uw woning erven. Gelukkig zijn er, uiteraard binnen de geldende fiscale regels, verschillende mogelijkheden om ervoor te zorgen dat een zo groot mogelijk deel van de waarde van uw woning zonder erfbelasting overgaat naar de nabestaanden. Maar dan moet u er wel snel bij zijn: over het algemeen geldt hierbij dat hoe vroeger u de juiste maatregelen neemt, hoe gunstiger dit fiscaal uitpakt voor uw nabestaanden.
U ziet het. Het aflosmoment van uw hypotheek is echt zo’n moment waarop u over een heleboel zaken moet gaan nadenken. Gelukkig zijn wij bij AAZ Adviesgroep als Financial Life Planners er om u daarbij te helpen. Neem gerust contact met ons op voor een afspraak en we nemen uw situatie met u door.
Alles begint met een goed persoonlijk gesprek.
Meld u aan voor onze nieuwsbrief
