De afgelopen maanden laaide de discussie over ZZP’ers en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen weer flink op. Maar hoe zit het nu precies? Hoeveel ZZP’ers (hierna genoemd ondernemers) hebben een AOV? Kunnen ondernemers met medische klachten zich eigenlijk wel verzekeren? Wat zijn de opties? Wij hebben het voor u op een rijtje gezet.
Nederland telt zo’n 800.000 ondernemers die als zelfstandige hun hoofdinkomen verdienen. Uit de cijfers van het CBS blijkt dat slechts één vijfde premie voor een AOV betaald. Veel zijn er dus niet verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid.
Waarom zijn zoveel ondernemers niet verzekerd?
Ondernemers hebben verschillende redenen om zich niet te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Ongeveer een derde verdient met het zelfstandigen bestaan een inkomen rond het bijstandsniveau. Sommigen hebben een financiële buffer voor als het misgaat. Vaak heeft de partner ook inkomen, maar feit is … De meesten vinden de premies gewoon te duur.
De belangrijkste oorzaak voor het relatief lage aantal verzekerden is dat het risico op arbeidsongeschiktheid vaak wordt onderschat. Ik ben gezond en het overkomt me niet, is vaak de gedachte die erachter zit. Ook hebben ze zeker bij de start van een eigen onderneming wel andere dingen aan hun hoofd. Toch is het een reëel risico. Een op de acht verzekerden raakt arbeidsongeschikt. Gemiddeld ontvangen zij zes jaar een uitkering. Het beeld dat AOV’s niet uitkeren, is dus niet terecht.
Verzekeren met medische klachten, kan dat?
Het overgrote deel kan bij een verzekeraar terecht voor een gewone AOV. Slechts 3 procent wordt geweigerd om medische redenen. Voor deze groep is de vangnetregeling AOV ontwikkeld. Er is geen medische beoordeling nodig, voorwaarden en premie zijn bij alle verzekeraars gelijk. Het vangnet AOV moet binnen vijftien maanden na de start als ondernemer worden aangevraagd. Ondernemers die uit loondienst komen, kunnen ook bij het UWV terecht voor een vrijwillige verzekering, maar die moeten ze binnen dertien weken na de start als ondernemer aanvragen. Aan deze uitkeringen zijn wel beperkingen verbonden.
Hoe zit het met de medische beoordeling en uitkeringen?
Verzekerden die zich arbeidsongeschikt melden, worden medisch beoordeeld. Het is belangrijk dat dit op zorgvuldige en deskundige wijze plaatsvindt. De medische keuring wordt altijd door een medisch adviseur uitgevoerd. Dit is een onafhankelijke arts, die de verzekeraar adviseert. De verzekeraar beoordeelt een verzekerde dus niet zelf. De onafhankelijke positie van de medisch adviseur wordt geborgd via het medisch tuchtrecht. Wie het niet eens is met een beoordeling, mag altijd een second opinion laten doen.
In het algemeen zijn er weinig klachten over het al dan niet toekennen van uitkeringen wegens arbeidsongeschiktheid. Veruit de meeste uitkeringen (vorig jaar in totaal 35.000) leiden niet tot meningsverschillen of juridische procedures.
AOV verplicht stellen?
De meeste ondernemers en brancheorganisaties zijn geen voorstander van een verplichte AOV, simpelweg omdat zij hier zelf niet op zitten te wachten. De discussie wordt nu over de hoofden van de ondernemers gevoerd. Te veel ondernemers en hun gezin lopen een té groot risico. De risico’s bij arbeidsongeschiktheid zijn gewoonweg niet te dragen. Het is dus belangrijk dat meer AOV’s worden afgesloten.
Ons advies is om je als ZZP’er goed voor te laten lichten en meerdere soorten AOV’s in overweging te nemen. Er is meer mogelijk, dan mensen denken.
Binnen AAZ adviesgroep geloven wij in Financial Life Planning, zowel zakelijk als privé. De doelen en wensen van onze klanten staan daarbij centraal. Onze focus is toekomstgericht. Maar juist ook oog hebben voor directe risico’s, deze duidelijk in kaart brengen en adequaat afdekken is daarbij een belangrijke voorwaarde en onderdeel van het hele adviesproces.
Bent u ZZP’er of overweegt u om ZZP’er te worden, laat u goed informeren! Neem contact op via 0168-331010 of via info@aaz-adviesgroep.nl en informeer naar de mogelijkheden.
Meld u aan voor onze nieuwsbrief
