Met de almaar stijgende huizenprijzen zien we in de markt dat de aflossingsvrije hypotheek na een aantal jaren van tanende interesse inmiddels weer aan populariteit wint. Logisch ook: omdat u alleen rente betaalt en geen aflossing, zijn de maandlasten lager. Maar er zijn ook nadelen waar u rekening mee moet houden.
Het woord zegt het eigenlijk al: bij een aflossingsvrije hypotheek lost u tijdens de loopduur niet af op de hypotheeksom. U betaalt alleen rente. Vroeger was het mogelijk om de gehele hypotheek aflossingsvrij af te sluiten, maar sinds de invoering van nieuwe hypotheekregels in 2013 is dit nog maar maximaal 50%, onder speciale voorwaarden. Natuurlijk betekent aflossingsvrij niet dat het bedrag helemaal niet hoeft te worden afgelost. Aan het einde van de looptijd verwacht de bank gewoon het geleende bedrag van u terug.
Eén van de nadelen van een nieuw afgesloten aflossingsvrije hypotheek is dat de hypotheekrente in beginsel niet aftrekbaar is. Daar staat tegenover dat de maandlasten aanzienlijk lager zijn: bij een hypotheek van € 350.000 tegen 1,4% rente scheelt het bijna € 400 netto per maand. Dat geld kunt u bijvoorbeeld opzij zetten en sparen of deels (laten) beleggen. En hoewel resultaten uit het verleden natuurlijk geen zekerheid bieden, leert de ervaring wel dat beleggen eigenlijk altijd een veel beter rendement oplevert over zo’n lange termijn. Ook tussentijds aflossen, wanneer u bijvoorbeeld een erfenis ontvangt of een bonus krijgt op het werk, blijft altijd mogelijk.
Het afsluiten van een aflossingsvrije hypotheek brengt echter ook risico’s met zich mee. Zeker wanneer u niets regelt om aan het einde van de looptijd het openstaande bedrag af te lossen; iets wat veel oudere huizenbezitters in Nederland de afgelopen decennia hebben nagelaten. De komende jaren zullen veel aflossingsvrije hypotheken aflopen. Veel ouderen willen graag een deel van hun - inmiddels fors toegenomen - overwaarde in de woning verzilveren. Oversluiten van de hypotheek is niet altijd mogelijk, zeker niet voor mensen die al een dagje ouder zijn. Inmiddels zien we in de praktijk dat hier toch ook steeds meer maatwerkoplossingen voor zijn. Iets om in de gaten te houden.
Het is duidelijk: een aflossingsvrije hypotheek afsluiten zónder erbij stil te staan dat die uiteindelijk alsnog moet worden afgelost, is vragen om problemen. Toch adviseren wij regelmatig een aflossingsvrije hypotheek aan onze klanten als onderdeel van hun financiële plan. Als Financial Life Planners werken we samen met de klant aan een integraal plan van aanpak, waarbij we verder kijken dan alleen vandaag. We focussen ons op de lange termijn, sturen continu bij in de planning en zorgen er voor dat het bedrag dat wordt bespaard door niet af te lossen op de hypotheek slim wordt ingezet. Bijvoorbeeld in een goed gespreide beleggingsportefeuille. Daarmee houden we de hypotheeklast ook in de toekomst altijd betaalbaar of lost u bijvoorbeeld aan het einde van de looptijd de hypotheek af. Zo houdt u nog een mooi bedrag over om mooie dingen mee te doen. Denk bijvoorbeeld aan eerder stopen met werken.
Gaat u uw eerste huis kopen, overweegt u te verhuizen of wilt u uw hypotheek oversluiten? Maak dan zeker eens kennis met AAZ Adviesgroep. Wij vertellen u graag alles over onze visie op financiële planning en geven u een advies op maat voor de langere termijn. Maak gerust een afspraak bij ons op kantoor in Zevenbergen.
Meld u aan voor onze nieuwsbrief
