Weblog

Al jaren staan de pensioenen voor iedere Nederlander zwaar onder druk. Logisch, de financiële markten zijn wispelturig, rendementen vallen tegen en niemand wil nog op prognoses sturen en afgerekend worden. De wereld om ons heen is voorgoed veranderd.

Mensen helpen bij het maken van de juiste keuzes om de doelen in hun leven te bereiken: dat is de basis van Financial Life Planning en waar AAZ Adviesgroep voor staat, vertellen Mirjam en René Groenendijk.

2018 was een jaar waarin de Nederlandse belegger weer eens daadwerkelijk aan den lijve heeft ondervonden wat het is om te verliezen. Na ongeveer zes jaar met mooie koersstijgingen, sloot bijvoorbeeld de AEX-index afgelopen maandag het jaar af met het eerste negatieve rendement sinds 2011. Een kleine 12% in de min. De Amsterdamse Midkap beleefde helemaal een dramatisch jaar en verloor bijna een kwart van zijn waarde (-25%), twee keer zo slecht als de AEX. 

Mensen worden in hun handelen vrijwel altijd gedreven vanuit twee grote, vaak allesbepalende, emoties. De eerste is de makkelijke, namelijk ambitie. Altijd positief en toekomstgericht, zoeken naar verbetering, het beter willen doen dan de ander. Vaak ook de motivatie om in beleggingen te stappen, op zoek naar rendement. De tweede is angst. In alle opzichten moelijker te hanteren. Zeker als de aandelenmarkten flink in beweging zijn. Onzekerheid is dan een gevaarlijke voedingsbodem en leidt vaak tot vluchtgedrag. Meestal met grote nadelige financiële gevolgen.

Een beter milieu begint bij jezelf. Dat was vroeger al de slogan en vandaag de dag geldt dat eigenlijk nog steeds. Want als we het van de daadkracht van onze wereldleiders moeten hebben, kunnen we nog lang wachten. Begin daarom zelf alvast met duurzaam leven. Goed voor het milieu én voor uw portemonnee!

Eind vorig jaar organiseerde Regiobank Zevenbergen – onderdeel van AAZ adviesgroep – de Betaalcampagne Lokaal.
Lokale bewoners van gemeente Moerdijk ontvingen bij het gebruik maken van de Overstapservice Regiobank een cadeaubon ter waarde van € 25,00 te besteden bij diverse winkeliers in Zevenbergen. Daarnaast maakten zij kans op de Regiobank fiets.

Afgelopen maand is onder druk van de overheid een landelijke publiciteitscampagne gestart door de gezamenlijke banken. Waarschijnlijk heeft u het spotje al een paar keer voorbij zien komen op tv. De banken lijken bezorgd te zijn. Om u! 

Nog niet zo lang geleden kwamen polisverkopers ‘graag bij u thuis’. Kent u ‘m nog, die oude RVS-adviseur? Hele avonden werden vrijgemaakt en volgepraat. Alles werd opgeschoond, nieuwe producten afgesloten waar nodig én het kostte u allemaal niets, want de provisies zaten in de prijs en dat zagen we als klant dan toch niet!

Augustus 2018 lezen we in de vakpers: “Na boetedreiging voldoen alle verzekeraars aan activeringsplicht. Ook de laatste twee verzekeraars hebben aan hun verplichting voldaan om klanten met een beleggingsverzekering te activeren. Wel moest de AFM in februari nog een last onder dwangsom opleggen aan één van die twee verzekeraars: Reaal. Omdat Reaal alsnog aan de activeringsplicht heeft voldaan, hoeft het geen dwangsom te betalen.”

Houden wat je hebt! Herkent u dat ook een beetje bij uzelf? Vrijwel alle mensen willen houden wat ze hebben. Zeker als het hun in het verleden iets goeds gebracht heeft. Ook beleggers - het zijn net mensen - hebben de neiging vast te houden aan beleggingen, die het in het verleden goed gedaan hebben.

Zelfstandigen mét personeel hebben fors meer vermogen dan ZZP’ers, becijferde het CBS: begin 2016 lag het gemiddeld vermogen op € 217.000 euro, tegenover € 101.000 bij ZZP’ers. Bij de ZMP’ers maakt het bedrijfsvermogen daar 43% van uit; bij de ZZP’ers is dat 31%. Ook hebben ZMP’ers het vaakst een hypotheekschuld. Met een doorsneewaarde van € 231.000 euro is deze ook hoger dan die van ZZP’ers. 

Even helemaal nergens aan denken en genieten van het moment: dat is het doel van een welverdiende vakantie. Om écht onbezorgd te genieten, is het handig om van tevoren een aantal zaken te regelen. Zo hoeft u eenmaal op de plaats van bestemming nergens meer aan te denken. Nou ja… behalve aan wat de volgende cocktail gaat worden, dan!

Heeft u kleinkinderen? Dan wilt u misschien, net zoals veel opa’s en oma’s, wat voor hen sparen. Handig voor later, als ze hun rijbewijs willen halen of gaan studeren. Waar moet u op letten als u geld opzijzet voor uw kleinkinderen?

Een camper kopen. De kinderen een dagje uit nemen. Of gewoon, een extraatje naast uw pensioen. Voor al deze dingen is het fijn om een goed gevulde spaarrekening te hebben. Heeft u die (nog) niet? Dan is het slim om nu geld opzij te zetten. Een extra reden om vandaag nog te beginnen met sparen: u krijgt er ook een goed gevoel van! 

Beleggers worden sinds jaar en dag werkelijk 'gebombardeerd' met berichten in de media over gebeurtenissen die grote gevolgen voor hun financiële positie zouden hebben. Tot op de dag van vandaag handelen veel beleggers daar vervolgens naar en kopen of verkopen hun aandelen op basis van het nieuws. Wij noemen dat de Noise Market. De langetermijncijfers tonen telkens aan dat dat eigenlijk heel onverstandig is. Een goede vermogensadviseur kan u helpen bij het opbrengen van de broodnodige zelfbeheersing.

De huizenmarkt is booming en het kabinet wil het bouwen van nieuwe huizen sterk stimuleren. Uw eigen huis bouwen was nog nooit zo aantrekkelijk! Maar bij het bouwen van een eigen huis komen ook heel wat financiële zaken kijken. Laat u uw droomhuis bouwen? Met deze tips bent u overal op voorbereid. 

Bent u in loondienst of krijgt u AOW of een WW-uitkering? Dan kijkt u, net als veel andere mensen, vast ieder jaar weer uit naar het moment dat het vakantiegeld wordt gestort in mei of juni. Waarom krijgt u dat geld eigenlijk niet gewoon maandelijks uitgekeerd? En waar geven Nederlanders hun vakantiegeld zoal aan uit? We zochten het voor u uit.

Vindt u duurzaamheid en het klimaat belangrijk? Dan laat u dat waarschijnlijk via uw koopgedrag én in de stembus zien. Maar ook met uw beleggingen kunt u invloed uitoefenen. Het is dan echter wel zaak om een goede balans te vinden tussen duurzaamheid en het gewenste beleggingsresultaat.

Een huis even cash afrekenen kunnen de meeste mensen niet. Daarom sluit het overgrote deel van de huiseigenaren dan ook een hypotheek af, meestal met een looptijd van dertig jaar. Wat als het einde van die looptijd in zicht komt? 

U heeft de afgelopen tijd wellicht al eens gelezen over de Algemene verordening gegevensbescherming (AVG). En gedacht: het zal mijn tijd wel duren, want de gegevens die wij hebben zijn niet interessant voor hackers. Niets is echter minder waar: álle persoonsgegevens zijn interessant voor hackers. En niet voldoen aan de nieuwe AVG kan u vanaf 25 mei heel veel geld kosten.

Als ondernemer bent u bezig met uw zaak, het binnenhalen van klanten, het managen van alle bedrijfsactiviteiten en als het even kan het behalen van een leuke winst. Met een zakenpartner gaat dat des te beter: u krijgt meer gedaan en het financiële risico kunt u spreiden. In alle dagelijkse beslommeringen wordt het afsluiten van een compagnonsverzekering dan vergeten, of niet nodig gevonden. Want ach, we gaan immers toch niet dood? En hoezo, afrekenen met de erfgenamen en de fiscus? 

De cijfers van 2017 liegen er niet om: de aflossingsvrije hypotheekvorm is bezig met een ware comeback. Ondanks het feit dat de renteaftrek voor deze vorm van woningfinanciering al in 2013 is vervallen! 

Veel werknemers in Nederland bouwen hun pensioen op met een premie- of kapitaalovereenkomst. Tijdens de opbouwfase wordt veelal belegd, om eenvoudigweg een benodigd rendement te kunnen maken. Met het opgebouwde kapitaal koopt u dan op uw pensioendatum een levenslang pensioen aan. Vast of variabel: welke keuze maakt u?

De forse bewegingen op de beurzen wereldwijd houden de gemoederen weer bezig. Na een relatief rustige periode op de markten zijn de beurzen de afgelopen weken weer veel volatieler geworden, wat heel wat onrust veroorzaakt bij beleggers.

Hoe vaak denkt u dat een arbeidsongeschiktheidsverzekering op medische gronden wordt geweigerd? En hoe hoog schat u de kans in dat u er daadwerkelijk gebruik van moet maken? Wedden dat u beide cijfers verkeerd inschat? Dit soort verkeerde inschattingen brengen een hoop ellende met zich mee, als het echt fout gaat. Niet zelden gaat het gezin er financieel aan onderdoor. De terugval in inkomen is gewoon niet te dragen! Dit is waarom iedere ZZP’er zich op enige wijze moet indekken tegen arbeidsongeschiktheid.

Steeds minder Nederlanders willen deelnemen aan een verplicht pensioen. Tot die conclusie komt onderzoeksbureau Motivaction op basis van een recent onderzoek dat zij deed in opdracht van een grote verzekeraar. Nog maar 44% van de Nederlanders is voor verplichte pensioenopbouw via de werkgever. Zes van de tien respondenten wil liever zelf bepalen bij wie ze pensioen opbouwen. Bij AAZ zijn we voor de pro-actieve pak. Want met sparen en langer werken alleen komt u er niet! 

Een hypotheek afsluiten is één van de belangrijkste financiële beslissingen die u in uw leven neemt. Ga maar na: u gaat voor tientallen jaren een financiële verplichting aan. Alle reden dus om de nodige aandacht te besteden bij de keuze van een hypotheek. Gelukkig hoeft u dat niet helemaal alleen te doen. Zorg er echter wel voor dat uw hypotheekadviseur écht onafhankelijk is en samen met u verder kijkt dan alleen de maandlast van vandaag. 

Heeft u weleens gehoord van het ‘januari-effect’? Een theorie die ieder jaar weer de kop opsteekt en die suggereert dat de prijsschommelingen op de aandelenmarkt in januari een indicatie zijn voor een stijging of daling voor de rest van het jaar. Is het rendement in januari negatief, dan zou dat een voorbode zijn voor een daling van de effectenbeurzen op de daaropvolgende maanden – en omgekeerd. Maar klopt dat wel?

Pensioen. Meer vrije tijd en dingen doen waar u al die jaren al van droomt , toch ?! Met pensioen gaan brengt altijd grote veranderingen in de persoonlijke situatie. Zo heeft u meer tijd te besteden aan dingen die u écht graag doet, maar verandert ook uw financiële plaatje. Maar, hoe zat het ook alweer met uw hypotheek wanneer u met pensioen gaat?

De maatschappij verandert in razend tempo. De opgebouwde zekerheden uit het verleden blijken vandaag de grote uitdagingen voor de toekomst te zijn, waar we met z’n allen voor staan!  

De tijd dat banken nog aandacht hadden voor hun klanten ligt inmiddels ver achter ons. Lokale en regionale bankfilialen zijn gesloten en vervangen door pinautomaten. Waar u voorheen nog persoonlijk contact had met een accountmanager, werken banken nu vooral met een callcenter. Alles is bij de bank gestandaardiseerd.  Voor alle klanten hetzelfde aanbod, dezelfde dienstverlening. Eenheidsworst.

Geen verrassing voor de gemiddelde Nederlander, lijkt ons zo. Belangrijker is dat het nu in het nieuwe regeerakkoord staat opgenomen. Het stelsel zou kwetsbaar zijn omdat er sprake is van spanningen, verwachtingen niet altijd worden waargemaakt en het stelsel niet meer aansluit bij de veranderende arbeidsmarkt. Genoeg redenen om eindelijk eens écht te vernieuwen, lijkt het ! Graag praten we je bij over de nieuwe kabinetsplannen.

In 2012 hadden ruim 1,1 miljoen Nederlandse huishoudens een hypotheekschuld hoger dan de waarde van de woning. In de volksmond noemen we dit ‘onder water staan.’ Wanneer je in dat geval de woning moet of wil verkopen, is de opbrengst niet voldoende om de hypotheekschuld af te lossen. Hierdoor blijft de verkoper dus met een restschuld zitten.

Om de verkoop van dit soort woningen toch te stimuleren, heeft het kabinet ervoor gezorgd dat ook de rente op restschulden fiscaal aftrekbaar is. Of deze maatregelen na 1 januari 2018 zal worden gehandhaafd, is nog maar de vraag.  

De derde dinsdag in september, de dag dat de Rijksoverheid de nieuwe wetsvoorstellen aan de Tweede Kamer presenteert. Dit jaar verliep dat iets anders dan dat we gewend zijn, maar ondanks de perikelen zijn ze er toch in geslaagd om iets op papier te krijgen. Hoe is de economie eraan toe in 2018? En hoe staat het met de voorspellingen wat betreft de koopkracht? Wordt het eigen risico nu wel of niet verhoogd? Dat laatste krijgt in ieder geval een staartje, zo lijkt het nu.

Onderstaand worden de belangrijkste ins en outs voor u op een rijtje gezet.  

Het kabinet ziet er geen gat in, maar wij zijn overtuigd.. het komt eraan!

De Algemene Ouderdomswet is een basispensioen waar iedere Nederlandse burger recht op heeft wanneer hij in Nederland gewoond of gewerkt heeft. Dit basispensioen ontvangt u vanaf uw AOW-gerechtigde leeftijd tot aan uw overlijden.

De afgelopen maanden laaide de discussie over ZZP’ers en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen weer flink op. Maar hoe zit het nu precies? Hoeveel ZZP’ers (hierna genoemd ondernemers) hebben een AOV? Kunnen ondernemers met medische klachten zich eigenlijk wel verzekeren? Wat zijn de opties? Wij hebben het voor u op een rijtje gezet.

AAZ bestaat dit jaar 25 jaar, reden om eens echt uit te pakken! Wij wisten dat we met het hele team een uitje zouden maken, maar dat het zo uitgebreid zou zijn, had niemand verwacht.

Bijna driekwart van de Nederlanders stelt het uitzoeken van zijn pensioen uit. Ook meer rendement vinden voor het spaargeld (68%) en het
op een rij zetten van inkomsten en uitgaven (60%) wordt nogal eens uitgesteld. Financiële taken met een deadline, zoals belastingaangifte
doen en rekeningen op tijd betalen, worden juist minder uitgesteld.

Iedereen heeft het erover: De bijzonder lage hypotheekrente! En hij lijkt maar te blijven dalen..

Op korte termijn vinden er een aantal veranderingen plaats binnen de Arbowet.

Aanleiding tot deze veranderingen is dat de overheid werkgever en werknemers meer wil betrekken bij het arbobeleid, de aandacht voor verzuimpreventie in bedrijven wil bevorderen en de samenwerking tussen reguliere zorg en bedrijfsgezondheidszorg wil verbeteren.

Op 12 januari 2016 organiseerden wij een Nieuwjaarsborrel om samen met onze relaties het nieuwe jaar in te luiden. Deze avond stond in het teken van de introductie van onze nieuwe website en de verloting van de vierdaagse stedentrip.

‘70% van het gemiddelde salaris is nodig om uw oude dag te financieren’. Is dat zo? Een uitspraak die best aannemelijk is, maar die nogal een eigen leven is gaan leiden. Het is namelijk per huishouden en inkomen erg verschillend of dit ook daadwerkelijk het geval is.

Het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) maakt het vanaf 1 december 2016 mogelijk voor  ZZp’ers om al na twaalf maanden zelfstandigheid een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) af te sluiten. Tot voor kort moesten zelfstandig ondernemers ten minste drie jaar actief zijn als zelfstandige.

Wat betekent de Wet verbeterde Premieregeling voor u? Mede door de lage marktrente op dit moment is het moeilijk voor deelnemers met een premieovereenkomst om tot een optimaal pensioenresultaat te komen. Om deze reden is de Wet verbeterde Premieregeling in het leven geroepen en sinds 1 september 2016 van kracht.

Het kan u niet zijn ontgaan. De Brexit is een feit! Tegen de  verwachtingen in hebben de Britten  toch gekozen voor een uittreding. De beurzen reageerden afgelopen vrijdag direct met een hevige reactie: Bijna 9% lager voor de AEX in het eerste uur na opening.

Wel of niet akkoord

Werknemers krijgen via hun ondernemingsraad meer invloed op hun pensioenregeling.  De OR krijgt namelijk het recht om wel of niet akkoord te gaan met een wijziging van een pensioenregeling.  Staatssecretaris Klijnsma stuurde met de Kerst een wetsvoorstel hierover naar de Tweede Kamer.

Wat doet u aan het woekerpensioen van uw medewerkers? Steeds meer bedrijven komen er achter dat ze te veel kosten betalen binnen het (semi-)collectieve pensioencontract voor hun werknemers.

Om alles helder te houden is het goed om te beseffen welke verzekeringen er nu precies zijn en waarom bepaalde verzekeringen nodig zijn.

De wereld om ons heen verandert. De mogelijkheid om informatie te krijgen via het Web en dus ook het aantal vergelijkingssites neemt dagelijks toe.

Tijdens het dieptepunt van de eurocrisis stonden de landen met de grootste schulden en de zwakste economieën van de Eurozone, collectief bekend als de Piigs. Om precies te zijn waren dit de landen Portugal, Italië, Ierland, Griekenland en Spanje.

U staat voor een belangrijke financiële beslissing. Het nemen van een hypotheek, een nieuwe verzekering, belegging of de financiering van een auto. Dan is het van groot belang dat uw adviseur betrouwbaar is. De adviseur die zich bij DSI registreert, vindt dat ook. Door zich te registreren bij DSI laat hij/zij namelijk zien dat hij deskundig en integer adviseert.

Bureaucratische regelgeving en administratieve rompslomp zijn voor ondernemers aan de orde van de dag. Door de jaren heen hebben werkgevers te maken gekregen met regelgeving die steeds ingewikkelder wordt. "Ik zie door de bomen het bos niet meer" en "Ik ben meer bezig met wetswijzigingen en mijn personeel dan met de bedrijfsuitvoering" zijn uitspraken die we regelmatig vanuit het MKB te horen krijgen.

Met de introductie van de nieuwe Pensioenwet van 1 januari 2007 staat transparantie centraal en zijn werkgevers verplicht hun voorlichting over pensioenen te verbeteren. Zo moeten zij bijvoorbeeld werknemers al binnen een maand nadat ze zijn begonnen laten weten of ze hen een pensioenregeling aanbieden of niet en wie de pensioenuitvoerder is. Verzuimt een werkgever dit aan te geven, dan kan dit hem duur komen te staan omdat de werknemer dan automatisch toetreedt tot de regeling.

Verkeersongevallen zijn dagelijks in het nieuws. Maar heeft u er wel eens bij stilgestaan wat de gevolgen voor u kunnen zijn indien het een van uw werknemers betreft?

Voor ondernemers in het midden- en kleinbedrijf wordt het steeds moeilijker om krediet aan te trekken. Door de crisis zijn banken kieskeuriger geworden bij het al dan niet verstrekken van leningen. Veelgehoorde opmerkingen klachten van ondernemers zijn dat de banken de laatste jaren strenger, duurder en minder soepel zijn geworden en dat ze enkel kredieten geven indien ze volledig zijn gewaarborgd. Of soms zelfs geen financiering meer willen verstrekken, met alle gevolgen van dien.

Alles online en op één plek beheersbaar? AAZ Support Desk is een internetapplicatie waarmee u snel, actueel en eenvoudig het complete pakket aan arbeidsvoorwaarden van u personeel kunt inzien en kunt beheren.